Đảo nợ và những điều cần biết về đảo nợ ngân hàng năm 2022

Đảo nợ

Đảo nợ và những điều cần biết về đảo nợ ngân hàng năm 2022

Đảo nợ

Đảo nợ là một khái niệm phổ biến trong ngành ngân hàng, được nhiều người quan tâm. Tuy nhiên đối với những người trái ngành thì đây còn là thuật ngữ khá mới mẻ và dễ nhầm lẫn với các khái niệm khác trong vay vốn. Bài viết dưới đây Luật Nam Sơn sẽ giúp bạn hiểu hơn về vấn đề này.

Đảo nợ và đảo nợ ngân hàng là gì?

Đảo nợ là một hình thức cho ngân hàng giải ngân hợp đồng mới để trả nợ cho hợp đồng cũ. Theo quy định tại Nghị định 94/2018/NĐ-CP, đảo nợ là việc huy động nguồn vốn mới nhằm mục đích trả trước một phần hoặc toàn bộ cho khoản nợ cũ vay trước đó. Còn hiểu một cách đơn giản, đây là việc thực hiện một hợp đồng vay vốn mới, dùng khoản tiền vay mới để trả cho hợp đồng vay cũ.

Đảo nợ ngân hàng là cách chuyển một khoản vay cũ tại ngân hàng đã đến hạn trả nợ nhưng chưa có tiền trả của một cá nhân hoặc doanh nghiệp thành một khoản vay mới. Khoản vay mới này vay tại chính ngân hàng hiện tại hoặc từ một ngân hàng khác.

Bản chất của đảo nợ trong ngân hàng là ngân hàng yêu cầu khách hàng tìm cách trả hết khoản nợ cũ, sau đó vay lại khoản mới, nhưng thực chất là tiếp tục khoản nợ cũ. Việc này giúp người vay vẫn tiếp tục được khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu; vừa tránh được nợ xấu.

Các hành vi đảo nợ không bị cấm

Qua các quy định nêu trên và cụ thể là Thông tư số 39/2016/TT-NHNN có thể thấy việc hoạt động cho vay đảo nợ là hành vi bị pháp luật nghiêm cấm. Trừ 2 trường hợp sau:

Trường hợp 1: được vay để trả khoản nợ tại chính tổ chức tín dụng đã cho vay nếu thuộc trường hợp: Khách hàng dùng tiền của khoản vay mới để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong dự toán xây dựng công trình đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

Trường hợp 2: được vay để trả khoản nợ tại tổ chức tín dụng khác hoặc nợ nước ngoài khi đáp ứng các điều kiện sau: Khách hàng chỉ được dùng tiền của khoản vay mới để trả nợ trước hạn cho khoản vay thuộc 3 trường hợp sau:

– Vay phục vụ hoạt động kinh doanh;

– Thời hạn cho vay không vượt thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ;

– Khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Các thủ tục đảo nợ ngân hàng

Việc vay đảo nợ ngân hàng không được cho phép thực hiện công khai chính nên các thủ tục cho vay đảo nợ tại các ngân hàng sẽ được đăng ký theo hồ sơ đáo hạn khoản vay để làm khoản vay mới.

Tuỳ thuộc vào các ngân hàng và tổ chức tài chính mà bạn lựa chọn để thực hiện vay đảo nợ sẽ có những yêu cầu về thủ tục, giấy tờ riêng. Về cơ bản sẽ có các loại giấy tờ chính như sau:

– Các giấy tờ cá nhân (thẻ căn cước công dân, chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn hoặc chứng nhận độc thân…)

– Bản sao hồ sơ vay vốn ngân hàng

– Các giấy tờ photo công chứng, chứng thực về các tài sản thế chấp như sổ đỏ, giấy đăng ký ô tô,…

– Nếu khách hàng là doanh nghiệp vay vốn thì cần phải chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ như giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép thành lập công ty, con dấu…

– Hợp đồng thế chấp tài sản và giấy ghi nợ…

Ưu nhược điểm của vay đảo nợ

Ưu điểm

Lợi ích phải kể đến của việc đảo nợ chính là khoản nợ của ngân hàng và cả doanh nghiệp vẫn sẽ được xem như nợ tốt sau khi thực hiện đảo nợ. Thậm chí có trường hợp nợ của cá nhân, doanh nghiệp được đánh giá là nợ xấu tuy nhiên sau khi đảo nợ và cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì đây vẫn được xem là nợ ít xấu.

Sau khi đảo nợ, khách hàng vẫn được cho vay với lãi suất thấp.

Hình thức vay đảo nợ sẽ giúp cho doanh nghiệp hoặc cá nhân có thể vượt qua được khó khăn về mặt tài chính tại một số giai đoạn. Việc kéo dài thời gian trả nợ giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng hoạt động kinh doanh tốt trở lại.

Nhược điểm

– Đối với các ngân hàng, khả năng nợ xấu vẫn còn đó và không biến mất. Bên ngoài đảo nợ tạo ấn tượng rằng khoản vay đã được thanh toán tốt và không có nợ xấu. Nhưng trên thực tế, đó vẫn là một khoản nợ tồn đọng.

– Đối với các doanh nghiệp, việc đảo nợ có thể gây ra một số khoản nợ khó đòi và nợ quá hạn bị che giấu, khiến các cơ quan quản lý không thể nắm bắt được tình hình “sức khoẻ” thực tế của doanh nghiệp và do đó không phản ánh đúng thực trạng kinh tế của toàn bộ nền kinh tế.

Các hình thức cho vay đảo nợ

Vay ngoài để trả ngân hàng 

Đây là hình thức đảo nợ được sử dụng phổ biến nhất hiện nay, hình thức này sử dụng các nguồn vốn khác (có thể được vay từ bên ngoài, vay nóng, các hình thức vay đen khác…) để thanh toán hết các khoản nợ cũ trong ngân hàng. Ngay sau đó, làm hồ sơ xin vay lại ngân hàng và sử dụng tiền để trả lại nguồn đã vay ở bên ngoài.

Trong một số trường hợp, người vay chuyển khoản vay cũ từ ngân hàng này sang ngân hàng khác với lãi suất thấp hơn.

Chuyển nợ ngân hàng 

Đối với một số doanh nghiệp, thông thường sử dụng một pháp nhân khác có thể đứng tên vay tiền tại ngân hàng để thực hiện đảo nợ. Sau đó, họ chuyển khoản vay mới này đến cùng một ngân hàng để trả cho khoản vay cũ.

Về thủ tục và chi phí đảo nợ sẽ có những yêu cầu khác nhau tùy theo nguồn vay, tuy nhiên các cá nhân và doanh nghiệp cũng cần lưu ý khi vay bên ngoài chỉ nên vay ở địa chỉ tài chính tin cậy, tránh xa tín dụng đen, hoặc chỗ cho cho vay nặng lãi.

Đảo nợ cùng một ngân hàng

Các ngân hàng sẽ tránh để tiền ra ngoài ngân hàng.

Trong một số trường hợp, các cá nhân và doanh nghiệp sẽ đảo nợ ngân hàng bằng cách vay tiền tại cùng một ngân hàng bằng cách sử dụng một pháp nhân khác đứng tên mình. Sau đó, họ sẽ chuyển khoản tiền mới vay này đến cùng một ngân hàng để trả khoản vay cũ.

Như vậy, Luật Nam Sơn đã giải đáp thắc mắc của các bạn về Đảo nợ và những điều cần biết về đảo nợ ngân hàng năm 2022. Trong trường hợp quý khách có bất kỳ các vấn đề nào gặp khó khăn đừng ngần ngại liên hệ Luật Nam Sơn để được hỗ trợ trực tiếp bởi Luật sư Hà, Luật sư Trung và các Luật sư giàu kinh nghiệp khác.

Điện thoại: 1900.633.246

Gmail: Luatnamson79@gmail.com

1900.633.246 tv.luatnamson@gmail.com Follow on facebook